シンママ(シングルマザー)として子育てをしながら、将来のことを考えると不安に感じることがあるのは、当たり前だと思います。
子供の養育や学校にかかる必要の心配がありますが、それが落ち着いた頃には「自分自身の老後の資金」について考える必要が出てきます。働きながら子供のために使うお金が多い分、自分の未来に対しても計画的に備える必要があると思っています。
この記事では、シンママが無理なく始められる投資計画について解説し、将来の安心につながる方法をご紹介します。
シンママこそ投資を始めたほうが良い理由
老後2000万円問題というのはみなさん聞いたことがあるかと思います。最近では、インフレ率を考慮すると2000万円では足りないという話も出てきています。
老後資金の不安は誰にでもありますが、家庭を一馬力だけで支えるシンママ(シングルマザー)の場合は特に慎重な計画が必要です。理由は以下の通りです。
収入源が限られている
シンママの多くは、家庭を支える収入源が一つだけです。ご夫婦共働きのご家庭を「二馬力」とするなら、シンママ家庭は「一馬力」でなんとかするしかありません。そのため、万が一収入が減少した場合、生活費や老後資金に直接影響が出ますので、自分で勉強してできる備えはしておきたいと思っています。
年金だけでは十分な老後資金を確保できない
日本の年金制度は、一定の収入を保障してくれるものですが、年金だけでは老後の生活を十分に支えることは難しいという現実があります。これが、上でも書いた「老後2000万円問題」と言われるものです。
年金の受給額は、収入や加入年数によって異なりますが、多くの場合、月々の生活費を全て賄うのは難しい状況です。
厚生年金なしで国民年金のみの場合は月の支給額は6万円程度というデータがありますが、例えば東京都内で生活をする場合に、月に6万円だけでは生活が成り立ちません。
自分ひとりでがんばるだけじゃなくお金にも働いてもらう
シンママの場合、国や行政からの補助や助成金はあるものの、収入を得るのは基本は自分だけという状態の方が多いと思います。
私自身、自分ひとりでがんばっていくのは自分で決めたことなので良いのですが、できれば少しでも自分以外の馬力が欲しい。そう考えて、自分のお金にも働いてもらうことにしました。
無理のない範囲で少しずつでも投資に回すことで、ゆっくりではありますが、少しずつ増えていってくれますので、ひとりで節約して貯金をしていくだけでなく、投資をすることで、お金も一緒にがんばってくれているという実感があります。
初心者でも安心!少額から始められる投資方法
「投資はリスクが高い」「大金が必要」というイメージを持っている方も多いですが、今では少額から無理なく始められる投資もあります。以下は、シンママでも比較的気軽にスタートできる投資方法です。
NISAを活用する(つみたてNISAのほうが相性が良い)
NISAは少額投資非課税制度といって、投資で利益が出た場合、通常は約20%が税金として取られてしまいますが、この部分を非課税にしてくれるという制度です。
▶︎2024年からの新NISAについてはこちらの記事を参考にしてください。
長期を見据えた積み立てをであれば、毎月少額、例えば1,000円からでもOKですし、手間に対しての効果は低くなってしまいますが、極端な話、100円からでも設定できます。
コツコツと積み立てていくことで、無理なく老後資金を増やしていけます。
- メリット:手軽に始められ、税金がかからないため、効率よく資産を増やすことが可能。
- おすすめの運用方法:リスクを分散するために、全世界の株価と連動した投資信託など、自動でリスク分散されるような投資商品を選ぶが良いと思います。
- 注意点:銀行の窓口などで相談するのではなく、自分でネット型の証券会社に口座を開設して、自ら手続きをすることで、手数料なども抑えられます。
iDeCo(個人型確定拠出年金)や企業型DC(企業型確定拠出年金)
確定拠出年金は、自分で将来の年金を積み立てる制度です。掛金は所得控除の対象となります。これは、税金の負担を軽減しつつ、老後資金を貯めるために非常に有利な制度です。
ご自身がお勤めの企業で、企業型確定拠出年金を用意してくれている場合もあるかと思いますが、ない場合はご自分でiDeCoを始めることを検討してみてはいかがでしょうか。
NISAでの投資同様、数年以内に使う予定のお金は投資に回してはいけませんが、ただ銀行に預けておくよりはだいぶプラスになります。
- メリット:節税効果があり、老後資金を計画的に増やせる。
- 注意点:原則として60歳になるまで引き出せないため、短期で資金が必要になる場合には向かない。
投資を始める前に考えるべきこと
投資はリターンが期待できる一方で、リスクも伴います。投資を始める前に、以下の3つのポイントをしっかり押さえておくことが大切です。
生活防衛資金を確保する
投資をする前に、まずは万が一の時に使える生活防衛資金を確保しましょう。これは、突然の病気や失業など、急な出費が必要になった際に生活を支えるための資金です。目安としては、生活費の3~6ヶ月分を貯金として確保しておくことが良いと言われていますが、子供がいる家庭の場合は、1年分の貯金を確保すると思っておくと良いのではないかと思います。
生活防衛資金は何かあったときのためにすぐに使えるようにしておく資金ですので、投資には回さずに確保しておく資金です。
投資に回しておいて、必要なときに現金に戻すという方法もありますが、この場合は、必要になったタイミングが不況時だったときに、せっかく投資していたものがマイナスの状態で引き出すことになるリスクがあります。
リスクとリターンのバランスを理解する
投資には必ずリスクが伴います。安全性を重視した投資商品もあれば、高いリターンを期待できるものもありますが、その分リスクも高まります。自分の許容できるリスクの範囲を理解し、無理のない範囲で投資を行いましょう。
具体的にいうと、投資をしていて、その動向が毎日気になってしまうようなら、それは許容範囲を超えてしまっているかもしれません。
長期投資のメリットは、一時的に下落することがあっても、長期で見ればプラスになるという点ですので、投資の設定をしたら、あとはほったらかしにしておいて、年に一度確認するくらいの感じにできると心理的な負担もないかと思います。
目的に合った投資期間を設定する
老後資金のための投資は、基本的に長期投資を前提としています。短期的な利益を追い求めるのではなく、10年、20年先を見据えた計画を立てることが大切です。
ハイリスクハイリターンな投資商品の場合は考えたほうが良いと思いますが、長期を見据えた積み立て投資の場合は期間が長くなるほどにリスクが軽減されます。
そのため、若いうちからできるだけ早く始めたほうが良いと考えます。私の場合は、自分自身の投資もそうですが、子供達にも証券会社の口座を開設してあり、金額は多くありませんが、長期投資を前提として投資信託を購入してあります。
ご自身が50代などの場合には、「これから長期投資をしても大丈夫なのか」と不安になることもあるかもしれませんが、今は人生100年時代と言われていますので、100歳まで生きても大丈夫なように資産形成を考えておくことも大切ではないでしょうか。
まとめ
シンママとして将来の老後資金に備えることは、子供と自分の未来に対する安心感を得るためにとても重要です。無理のない少額から始められる投資信託の定額積立や確定拠出年金などを活用し、今からコツコツと準備を進めていくことが大切です。
投資は長期的な視点で行い、焦らずじっくりと取り組むことで、着実に資産を増やしていくことができます。将来の不安を少しでも解消し、子供と一緒に明るい未来を迎えるために、まだ投資をしたことがないという方は、今日から投資計画を始めてみてはいかがでしょうか。